B2B-эквайринг: что это и чем отличается от обычного

Когда бизнес начинает принимать безналичную оплату, первым делом всплывает слово «эквайринг». За ним обычно скрывается простой вопрос: как сделать так, чтобы клиент мог заплатить удобным способом, а деньги дошли до вас. Если ваши клиенты — физлица, ответ почти всегда один: терминал или оплата картой на сайте. Но как только вы работаете с юрлицами, картина меняется — компании платят иначе, и привычный «эквайринг» покрывает лишь часть сценариев.

В этой статье разберём, что такое эквайринг простыми словами, какие бывают виды и кто участвует в платеже. А затем перейдём к главному для B2B: чем приём платежей от юрлиц отличается от розничного и почему для работы с ООО одного карточного эквайринга обычно мало.

Что такое эквайринг

Эквайринг это приём безналичной оплаты банковскими картами через банк. Проще говоря, это технология, которая позволяет вам получать деньги, когда покупатель расплачивается картой — в магазине, на сайте или со смартфона. Банк, который обеспечивает этот приём и зачисляет деньги на ваш счёт, называется банком-эквайером.

Строго говоря, эквайринг — это именно про карты. Другие безналичные способы оплаты (например, Система быстрых платежей или платёжное поручение с расчётного счёта) к эквайрингу в узком смысле не относятся, хотя тоже позволяют принимать деньги без наличных. Об этом различии мы ещё скажем ниже — оно важно для B2B.

Виды эквайринга

Принято выделять три основных вида:

• Торговый эквайринг — приём оплаты картой через POS-терминал в торговой точке. Классический сценарий: касса, терминал, покупатель прикладывает карту.
• Интернет-эквайринг — оплата картой на сайте или в приложении. Покупатель вводит данные карты на платёжной странице, деньги списываются онлайн. Это основной вариант для интернет-магазинов и онлайн-услуг.
• Мобильный эквайринг — приём оплаты картой через смартфон или планшет с компактным считывателем. Удобен курьерам, выездным специалистам, небольшим точкам без стационарной кассы.

Кто участвует в платеже

Даже простая оплата картой — это цепочка из нескольких участников:

• Покупатель и его карта, выпущенная банком-эмитентом (банк клиента).
• Банк-эквайер — банк, который принимает платёж в пользу продавца и зачисляет деньги.
• Платёжная система (например, «Мир») — связывает банки и обеспечивает проведение операции по правилам.
• Банк клиента (эмитент) — списывает деньги со счёта покупателя и подтверждает операцию.

Для продавца вся эта механика скрыта: он видит только результат — оплата прошла, деньги поступили. За доступ к инфраструктуре банк-эквайер удерживает комиссию. Её размер у каждого банка и тарифа свой, поэтому конкретных ставок мы здесь не приводим — их всегда нужно смотреть в условиях провайдера.

Чем B2B-эквайринг отличается от розничного

Всё описанное выше хорошо работает, когда платит частный человек. Но b2b эквайринг — то есть приём платежей от юридических лиц — устроен по другой логике: и сам плательщик, и его привычки здесь другие, чем в рознице.

Когда речь заходит про эквайринг для ООО, важно разделять две ситуации: ООО как продавец, который принимает оплату, и ООО как плательщик, который платит другой компании. В B2B чаще всего вы имеете дело со вторым: ваш клиент — не человек с картой, а организация, которая платит со своего расчётного счёта.

Вот ключевые отличия.

Юрлица чаще платят не картой, а безналом с расчётного счёта. Основной инструмент здесь — платёжное поручение: бухгалтерия проводит оплату через банк-клиент по реквизитам из счёта. Карта в B2B — скорее исключение (например, оплата небольшой суммы сотрудником), чем правило.

Суммы крупнее. Оплаты между компаниями часто измеряются сотнями тысяч и миллионами рублей. Проводить такие суммы картой неудобно и не всегда возможно из-за лимитов, поэтому безнал с расчётного счёта остаётся основным способом.

Всё начинается со счёта. В рознице покупатель сразу платит. В B2B оплате почти всегда предшествует счёт на оплату с реквизитами, суммой и назначением платежа. Именно по счёту бухгалтерия проводит платёж.

Нужны закрывающие документы. После оплаты компания-плательщик ждёт закрывающие документы — акт, счёт-фактуру, УПД. Без них сделку нельзя корректно отразить в учёте. В рознице такой потребности обычно нет.

Отсрочки и сверка. B2B-расчёты часто идут с отсрочкой платежа, оплата может приходить частями и с задержкой. Поэтому появляется отдельная задача — сверка: сопоставить выставленные счета с фактическими поступлениями и отследить, кто ещё не заплатил. Отсюда же вырастает тема контроля дебиторки — денег, которые вам должны, но ещё не перечислили.

Из-за всего этого для B2B понятие «приём платежей» шире, чем карточный эквайринг. Оно включает выставление счетов, оплату по СБП, картой и платёжными поручениями с расчётного счёта, а также закрывающие документы и контроль оплат. Карточный эквайринг — лишь один из способов внутри этой картины.

Как принимать платежи от юрлиц

Раз юрлица платят по-разному, удобнее собрать все способы в одном месте — чтобы клиент выбрал привычный, а вы не теряли оплату из-за того, что нужного способа не оказалось. Примерно так устроен приём платежей в «Сальдо».

Счёт по ИНН. Вы вводите ИНН контрагента — название, КПП и адрес компании подставляются автоматически. К счёту прикрепляется платёжная ссылка, по которой клиент переходит на страницу оплаты. Не нужно вручную переписывать реквизиты из договора и перепроверять каждую цифру. Подробнее — в отдельном разборе о том, как выставить счёт на оплату онлайн.

Три способа оплаты на одной странице. Клиент сам выбирает удобный:

• СБП — оплата по QR-коду или кнопке через приложение банка, когда платят «здесь и сейчас».
• Банковская карта — стандартный онлайн-платёж, когда оплату делает сотрудник или сумма небольшая.
• Сальдо поручение — платёжное поручение с расчётного счёта: реквизиты платёжки формируются автоматически, клиент проводит её через банк-клиент. Это основной способ для юрлиц.

Закрывающие по ЭДО. После оплаты формируются акт, счёт-фактура и УПД и уходят контрагенту по электронному документообороту — без ручной подготовки и пересылки пакета документов почтой.

Контроль дебиторки в коробке. Вы в реальном времени видите статус каждого счёта: оплачен, ожидает оплаты или просрочен. Инструменты контроля дебиторки доступны бесплатно — сервис зарабатывает на платежах, а не на подписке.

Так вы можете принимать платежи от юрлиц всеми привычными способами сразу, а рутина вокруг счёта — сверка, статусы, закрывашки — перестаёт быть ручной работой.

Частые вопросы

Нужен ли терминал для приёма платежей от юрлиц?

Нет. Терминал (торговый эквайринг) нужен для приёма карт в физической точке. Юрлица платят в основном безналом с расчётного счёта по платёжному поручению, поэтому для B2B достаточно выставить счёт с платёжной ссылкой — оплата проходит онлайн, без терминала.

Чем интернет-эквайринг отличается от СБП?

Интернет-эквайринг — это оплата банковской картой на сайте через банк-эквайер. СБП (Система быстрых платежей) — это перевод между счетами по QR-коду или кнопке, и к эквайрингу в строгом смысле он не относится. Для клиента оба способа выглядят как быстрая онлайн-оплата, но технически это разные каналы. Удобнее давать оба на выбор.

Как принять оплату от ООО?

Выставьте счёт с реквизитами и платёжной ссылкой. Дальше ООО оплачивает удобным способом: чаще всего — платёжным поручением с расчётного счёта, а также по СБП или картой. Все способы можно собрать на одной странице счёта, чтобы клиент выбрал привычный и оплата не откладывалась.

Нужен ли расчётный счёт, чтобы принимать платежи от юрлиц?

Да. Чтобы получать безналичные платежи от компаний, у вас должен быть расчётный счёт — именно на него зачисляются деньги по платёжным поручениям и другим безналичным способам. Это базовое требование для работы с юрлицами.

Коротко о главном

Эквайринг — это приём безналичной оплаты картами через банк-эквайер; бывает торговым, интернет- и мобильным. Но для работы с юрлицами карточного эквайринга обычно мало: компании платят крупными суммами, безналом с расчётного счёта, по счетам, с закрывающими документами и отсрочками. Поэтому «приём платежей от юрлиц» — это шире, чем эквайринг: счета, СБП, карты и платёжные поручения вместе.

«Сальдо» собирает эти способы в одном месте: счёт по ИНН с платёжной ссылкой, оплата по СБП, картой или Сальдо поручением с расчётного счёта, закрывающие по ЭДО и контроль дебиторки в коробке. Мы не обещаем, что все счета начнут оплачивать мгновенно, — но большую часть рутины вокруг них можно снять уже сейчас. Попробуйте выставить счёт и посмотрите, как это работает.